网络借贷资金存管业务（网络借贷资金存管业务指引）

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P2P资金存管指引征求意见

据了解，资金存管解决的是平台的资金流向问题，让平台无法触碰投资人的资金。早在去年7月，央行、银监会等十部门联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就提到，P2P等互联网金融平台继续执行资金存管方案。

一位网贷平台负责人昨天告诉京华时报记者，“我已经看到了这个征求意见稿，已经在推进和银行在资金存管方面的合作。”

征求意见稿强调，存管银行必须在官方指定网站公开披露网贷机构的交易规模、贷款余额、存管余额、借贷双方数量、逾期率、不良率、客户数量、平均贷款期限、借贷成本等信息。

网贷平台PPmoney董事长陈表示，逾期率和不良率这两个指标直指网贷平台的风控水平和资产质量。一旦按照监管要求公开披露，将导致行业进一步优胜劣汰。逾期率和不良率高的中小平台在获客方面将面临巨大挑战，甚至被淘汰，而逾期率和不良率在合理可控范围内的平台将得到市场的进一步认可。

联合第三方存管不可行。

草案中提出的第三方联合存管备案制度成为关注热点。知情人士提供的征求意见稿显示，存管银行不得外包或由合作机构承办，不得委托网贷机构和第三方机构代为开立出借人和借款人的交易结算资金账户。此外，明确了银行存管平台的要求，包括在工商注册地当地金融监管部门完成备案登记，按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可证，具有完善的内部业务管理、运营、审计监控和风险控制制度。

据第三方机构不完全统计，截至今年7月，已有中信银行、民生银行、恒丰银行等30余家银行宣布与P2P平台签订存管业务。而真正与银行对接完成资金存管系统的平台只有不到50家，占网贷行业正常运营平台数量的2%左右。

据陈分析，银行与网贷平台现有的资金存管合作模式主要有银企直联、直接存管和联合存管。新规被不少业内人士解读为“联合存管”模式将被禁止。

拍拍贷总裁胡红辉表示，监管层希望通过存管解决网贷的大部分监管问题。小平台有风险，但只是资金搬运工，会增加系统性风险和风险传导。监管不能放开所谓的联合存管，让资金通过第三方绕过监管，而必须采用与银行直接挂钩的存管方式，以保证资金安全。

银行存款应合格。

征求意见稿还对提供资金存管业务的银行提出了资质要求，包括“设立一级部门具体负责点对点借贷中的资金存管业务和运营，部门设置能够保证存管业务运营的完整性和独立性；具有独立开发、独立运行、安全高效的点对点借贷存管业务技术系统；有完善的内部业务管理

此外，多位行业分析师表示，随着《资金存管指引》的实施，行业门槛实际上提高了，平台成本增加了。预计中小平台退出将加速，行业洗牌也将加速。建议投资者还是需要加强自己的金融知识，不要盲目投资，选择合理的平台。

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