什么叫非法套现信用卡（信用卡套现司法解释）

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12月15日，国新办新闻发布会上，最高人民法院、最高人民检察院、中国人民银行联合发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。司法解释正式定义了“非法套现”，定义了“恶意透支”。

“银行多次呼吁这个司法解释，终于出来了。规定非常全面，有利于降低未来信用卡行业的系统性风险，也有利于未来业务的稳定。”深圳信用卡中心总裁彭孝军说。

北京某股份行银行卡资深人士聂俊峰认为，司法解释最大的意义在于堵住了信用卡被冒用的渠道。“这是信用卡不良贷款的最大来源”。

正式定义“非法套现”

近年来，由于重视信用卡的综合效益，商业银行大力拓展信用卡业务，发卡量不断增加。

央行数据显示，截至2009年6月底，全国发卡量近20亿张，银行卡商户135万户，POS机211万台，ATM机19万台。银行卡普及率首次突破30%。

但与此同时，信用卡坏账快速增加，风险问题日益突出。截至三季度末，信用卡半年逾期总额为74.25亿元，较二季度增加16.52亿元，增长28.6%，同比增长126.5%；逾期半年的信贷总额占期末应付信贷总额的3.4%，比二季度提高0.3个百分点。

2009年1-8月，全国公安机关共立案侦查信用卡诈骗案件6362起，涉案金额4.4亿元，分别是去年同期的2倍和2.38倍。

中国银联董事长刘廷桓表示，2009年，中国银联向会员银行发出疑似套现案件风险提示超过10万次。2009年，中国银联协助商业银行确认套现案件近3万起，金额数十亿元，关闭套现严重商户POS机800余台。

套现诈骗是银行信用卡坏账的一大来源，但长期以来，有关部门在打击信用卡套现方面一直处于尴尬地位。

“一些犯罪分子如虚假申请信用卡、信用卡诈骗和信用卡套现等活动已经发展到公开化和产业化的程度。”最高人民法院副院长熊选国在新闻发布会上直言不讳。随着信用卡犯罪手段的不断翻新，防范和打击难度加大。在打击信用卡套现方面，银行卡行业只能对套现商户进行收回POS机、停止交易等软处罚，缺乏有力手段，难以从源头上有效遏制套现行为的蔓延。此次，为明确相关信用卡犯罪的定罪量刑标准，最高法院、最高人民检察院联合发布了这一专门的司法解释，提供了明确具体的适用法律依据。

103010有八条，从非法提供信息到伪造卡，到利用这些伪造的卡和他人的卡恶意透支的定罪，到套现商户的定罪，都做了全面的规定。

非法欺诈这次被官方定义为：“违反国家规定，利用销售点终端机(POS机)等方法，以虚构交易、虚假价格、现金返还等方式，直接向信用卡持卡人支付现金。情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。”这填补了信用卡套现在法律规定领域的空白。

另外，根据规定，以后伪造信用卡也是犯罪。窃取、收买、非法提供他人信用卡信息，涉及多张信用卡的，以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚。

减少信用卡冒名顶替的源头

就银行业而言，信用卡套现带来的危害表现在很多方面。“恶意透支”除了干扰信用卡业务的正常盈利，还直接带来信用卡的坏账，影响银行的资产质量。但过去相关法律条文并没有对“恶意透支”进行界定，银行很被动。

在这个《解释》中，明确规定了持卡人是否属于“恶意透支”。

最高人民检察院副检察长孙谦表示，规定对“恶意透支”增加了两项限制：一是发卡银行两次催收；二是超过三个月不还。这就排除了因为没有收到银行的催款通知或其他催款单据而无法按时归还款项的情况。

“因为恶意透支这种信用卡诈骗罪是故意犯罪，具有非法占有的主观目的。非法占有是区分恶意透支和善意透支的一个主要界限。”孙倩说。该司法解释还明确了“恶意透支”的数额，恶意透支是指拒不归还且尚未归还的款项，不包括发卡行收取的滞纳金、复利等费用。

业内人士在解读《解释》，ldq时给予了积极评价

银行信用卡坏账，主要体现在发卡这个源头上。套现的商户机构作为变相卡源之一，以往未受约束和处罚，《解释》实施后，这将对违法商户构成威慑力。

聂俊峰透露，一些违法者之所以能够成功到多个银行申领到数十个乃至数百个信用卡，还有一大原因是先发卡行的征信信息常常被后发卡行盲目采信。“这次司法解释有望督促银行加强征信审核。”

在自然人申请信用卡方面，此次法规明确了“申领有其责”的理念。聂俊峰认为，信用卡坏账增加，虽然银行有责任，但申领人也应有责任，如明知没有还款能力，就不应申领信用卡，比如属于“啃老族”的部分年轻人，还有学生。

《解释》的另一积极意义在于卡住了信用卡冒领者的“帮凶”——为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，或者涉及伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章的人群。这些人如有违法行为，将分别以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪和伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪定罪处罚。

“信用卡法制环境的完善，将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击，也将促进信用卡利润的增长。”聂俊峰认为。

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