为什么低利率的债务再融资总是不能帮你省钱？

债务再融资意味着通过发放新贷款来偿还现有贷款。许多人再融资是因为他们有资格获得利率更低的新贷款。理论上，降低利率或借贷成本意味着随着时间的推移，你将支付更少的贷款。

然而，情况并非总是如此。事实上，虽然利率较低的再融资贷款通常会带来大量的长期储蓄，但有时再融资实际上可能会花费你的钱——即使你以较低的实际年利率获得贷款。这就是可能发生的事情。

当你为贷款再融资时，它会让你花更多的钱。

在某些情况下，即使你以较低的利率获得了新的贷款，再融资可能会让你花更多的钱。

当你再融资时，你不仅可以改变房屋贷款的利率，还可以改变贷款条件。其中一个条款是你的还款时间表。

如果你的还款时间表比目前的贷款还款时间长，你将需要支付更长的利息。由于你将向银行支付额外几年的借款特权，即使你大幅降低利率，你最终也可能获得更高的总利息支付。

例如，假设您在15年前以4.25%的价格购买了30年期抵押贷款，金额为30万美元。你每个月需要偿还1475美元，剩下的贷款余额接近20万美元。

目前房贷再融资利率很低，所以可以大幅降低利率。而且，如果你选择15年期的再融资贷款，可以节省很多利息，因为你可以降低利率，保持还款时间表不变。但是，如果你选择30年固定利率贷款，再融资到2.95%，你需要15年才能摆脱债务负担。

在这种情况下，您可以每月减少约654美元的付款。然而，由于你将不得不额外支付15年的利息，你将不得不在贷款期间支付大约30，000美元的利息。此外，它甚至没有考虑到你必须支付的再融资成本来结清新贷款。

虽然一开始看起来再融资可以帮你省钱，但从长远来看，你可以减少月供来换取更高的成本。这种权衡对你来说是值得的，尤其是如果你通过再融资(比如投资)从预算中释放的剩余资金来做出明智的决定。但是，你需要意识到，在这种情况下，你最终不会通过获得再融资贷款来省钱。

抵押贷款不止这些。每当债务被再融资时，在确定新贷款是否是明智的金融举措时，有必要同时考虑利率和新的还款计划。纵观全局，可以根据自己的情况做出最佳的整体财务选择。

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